퇴직연금, IRP, 연금저축펀드 투자자들이 선택한 인기 포트폴리오 – 수익률 상위 10%의 전략은?
노후를 위한 투자, 남들은 다 어떻게 하고 있을까?
연금계좌에 가입은 했지만, 막상 투자 상품을 고르려니 막막하신가요?
많은 사람들이 연금저축펀드나 개인형 IRP, 퇴직연금 DC형 계좌를 개설하고도 어떤 상품을 선택해야 할지 몰라 방치하거나, 원리금보장형 상품에만 투자하는 경우가 많습니다.
그럴 때는 수익률 상위 10% 투자자들의 전략을 참고하는 것이 좋은 길잡이가 될 수 있습니다.
이 글에서는 실제 연금계좌에서 많이 투자하는 ETF와 펀드, 그리고 수익률이 높은 투자자들의 공통점을 정리해봅니다.
노후 준비, 왜 '투자'가 필요한가?
2024년 기준 퇴직연금 적립금은 431조 원을 넘어서며 빠르게 증가 중입니다.
이 중 약 82%는 여전히 원리금보장형 상품에 머물러 있지만, 실적배당형 상품으로의 이동이 뚜렷해지고 있습니다.
왜일까요?
노후까지 물가 상승과 수명 증가를 고려할 때, 단순한 저축만으로는 자산을 지키기 어렵기 때문입니다.
▶실적배당형이란?
실적배당형 상품은 예적금과 달리, 자산운용 성과에 따라 수익률이 결정되는 구조입니다.
주식형 펀드, ETF, TDF 등이 이에 속하며, 원금이 보장되지는 않지만 높은 수익률을 기대할 수 있는 투자 상품입니다.
수익률 상위 10% 투자자들은 어떻게 다를까?
금융감독원과 국민연금공단 자료에 따르면, 퇴직연금 수익률 상위 10% 투자자들의 전략에는 공통점이 있습니다.
- 실적배당형 상품 비중이 평균보다 3배 이상 높음
- IRP 계좌 수익률 상위 10% 평균: 12.5%, 1등은 33.2%
- DC형 상위 10% 수익률: 평균 22%
상위 투자자들은 원리금보장형에 의존하지 않고, ETF나 TDF 등 성장성과 리스크를 조절한 포트폴리오를 활용하고 있습니다.
연금계좌에서 인기 있는 ETF와 펀드 (출처: 금융투자협회, 2024 퇴직연금 운용현황)
| 상품 유형 | 예시 | 특징 |
|---|---|---|
| TDF (Target Date Fund) | 미래에셋 TDF2050, 삼성 TDF2045 | 은퇴 시점에 맞춰 위험 자산 자동 조절 |
| 미국 주식 ETF | TIGER 미국S&P500, KODEX 나스닥100 | 미국 시장 장기 성장에 투자 |
| 글로벌 ESG 펀드 | KB 글로벌 ESG 리더스 펀드 | 환경·사회·지배구조 중심 투자 |
| 채권 혼합형 펀드 | 신한삼성전자알파 혼합형 | 안정성과 수익성의 균형 |
증권사 vs 은행 vs 보험사 – 어디서 가입해야 좋을까?
- 증권사: 실적배당형 상품 비중이 높고 수수료 낮아 수익률 가장 높음
- 은행·보험사: 원리금보장형 상품 비중이 높고 수익률 낮은 경향
TIP: IRP 계좌를 증권사에서 개설하면 상품 선택의 폭이 넓고 수수료 부담도 줄일 수 있습니다.
연금으로 받을까? 일시금으로 받을까?
- 퇴직연금 전체 계좌의 87%가 일시금 수령
- 하지만 연금 수령 시 세제 혜택이 크고, 노후 현금 흐름 유지에 유리
- 평균 연금 수령액: 1억 4,700만 원
- 연금수령자의 77.8%가 매달 나눠 받는 방식을 선택
'잘 투자한 연금'이 평생을 바꾼다
연금도 투자 전략이 중요합니다.
수익률 상위 투자자들은 실적배당형 자산을 활용해 장기 수익률을 극대화하고 있습니다.
이제는 예금에서 투자로, DB에서 DC/IRP로의 전환이 필요할 때입니다.
처음부터 잘 할 필요는 없습니다. 지금 시작하는 것이 가장 큰 차이를 만들어냅니다.